ブラック借りる

『ブラックでも借りられるカード会社を知りたい』

『今月お金を借りないと本当にヤバい・・』

この記事はそんな方へ向けて書いています。

 

 

すでに知られている話だとは思いますが、ブラックリストというもの自体は存在しません。

 

 

ブラックとは信用情報機関に異動情報(事故情報)が載っている状態の事をいいます。

 

 

異動情報が載っているとは『長期延滞』『自己破産』『債務整理』など借りたお金を返済できずに借りパクしてしまった状態のことです。

 

 

信用情報機関には一定期間これらの情報が載ります。

 

 

異動情報が載っているあいだは、まともなカード会社ではお金を借りることができないと言われていました。

 

 

しかし最近は少し事情が変わってきています。

 

 

今回はブラックになってしまった人の最新の審査状況について解説します。

 

それではまいります。

ブラックについて詳しく解説

ブラックリスト

カード会社の審査に通らない・・・。

何回申込をしても落ちてしまう・・・。

 

 

審査に落ちた理由をカード会社に問い合わせしても、カード会社は教えてくれません。

 

 

こういった経験をすると、自分はブラックリストに載っているに違いないと感じてしまいますよね。

 

 

ただ、本当にブラックリストと言われるようなものは存在しません。

 

 

以前は信用情報機関に異動情報(事故情報)が載っている場合、カード会社では契約をお断りしていました。

 

 

審査の内容はカード会社によって様々なのですが、異動情報(事故情報)があるだけで、どこのカード会社も契約が出来なかったんです。

 

 

申込があった場合、まず最初に信用情報機関に借入情報の確認をおこない、異動情報(事故情報)があった場合はそくお断りでした。

 

 

それが、2年ほど前から異動情報(事故情報)があっても、契約をするカード会社が増えてきました。

 

 

もともと、異動情報(事故情報)があった場合は、契約してはいけませんという法律はありません。

 

 

過去に支払いができなくなった事があるひとは、また支払いができなくなる可能性が高いだろうと判断して契約をお断りしていました。

 

 

しかし、ブラックなひとにお金を貸しても、返済されない確率がそれほど高くないことがわかってきました。

 

 

『しっかり返済してくれるなら、契約をしましょう!』と審査内容を変更したのがカード会社の最近のトレンドです。

 

 

お客様の状況にあわせて日々進化しつづける消費者金融会社の強みが発揮されたといえます。

 

代表的な異動情報(事故情報)として、『長期延滞』『自己破産』『債務整理』があります。

 

まさにブラックな情報となりますので順に解説していきます。

 

【長期延滞】について

長期延滞

延滞時の異動情報は、(株)日本信用情報機構と(株)シー・アイ・シーでは少し内容に違いがあります。

 

 

・(株)日本信用情報機構(JICC)

もともとは消費者金融会社や貸金業者が集まってつくられた信用情報機関です。

 

 

・(株)シー・アイ・シー(CIC)

もともとはクレジットカード会社や信販会社が集まってつくられた信用情報機関です。

 

 

※信用情報機関については下記記事をご参照ください。

信用情報機関って何???

JICCの長期延滞

JICCの長期延滞

(株)日本信用情報機構(JICC)では3か月を超える延滞があった場合、『長期延滞』として異動情報(事故情報)が登録されます。

 

『長期延滞』の異動情報(事故情報)は入金されるまでの延滞が継続されている期間は載っています。

 

入金して延滞が解消されると、『延滞解消』という異動情報(事故情報)がこんどは載るようになります。

 

『延滞解消』の異動情報(事故情報)は延滞が解消されてから1年間載っています。

 

 

3か月を超える延滞が発生

『長期延滞』の異動情報(事故情報)の登録

入金がされ延滞ではなくなる

『延滞解消』の異動情報(事故情報)の登録

延滞が解消されてから1年間で『延滞解消』が消える

 

 

つまり、いちど3か月以上の延滞を発生させてしまうと、入金をしたあとも1年間は異動情報(事故情報)が載ったままの状態になります。

 

 

以前は『長期延滞』『延滞解消』どちらの異動情報(事故情報)でも、

カード会社は契約をお断りしていました。

 

 

現在は、『長期延滞』の場合は契約をお断りしていますが、入金がされて『延滞解消』になっている場合は契約をおこなっています。

CICの長期延滞

CICの長期延滞

(株)シー・アイ・シー(CIC)では61日以上の手数料の支払が遅れてしまった場合、『手数料遅延』として異動情報(事故情報)が登録されます。

 

 

『手数料遅延』の異動情報(事故情報)は入金がされて遅延ではなくなるまで載っています。

 

入金がされると『遅延解消』の異動情報(事故情報)が登録されます。

 

『遅延解消』の異動情報(事故情報)は延滞が解消された日から1年間載っています。

 

 

61日以上の支払い遅れが発生

『手数料遅延』の異動情報(事故情報)の登録

入金がされ延滞ではなくなる

『遅延解消』の異動情報(事故情報)の登録

延滞が解消されてから1年間で『遅延解消』が消える

 

 

延滞時の異動情報(事故情報)の流れはJICとほとんど同じです。

 

 

ただ、CICでは61日以上の延滞で異動情報(事故情報)が登録されますので、

JICより厳しい内容となっています。

 

 

以前は『手数料遅延』『遅延解消』どちらの異動情報(事故情報)でも、

カード会社は契約をお断りしていました。

 

 

現在は『手数料遅延』『遅延解消』どちらの異動情報(事故情報)でも、契約をおこなっています。

変更になった背景

変更になった背景

変更になった背景を一言でいえば、契約して融資をしても返済される可能性が高いことがわかったからです。

 

 

JICCの『長期延滞』はキャッシングの延滞が3か月以上なので、さすがに契約はしていません。

 

 

ただ、入金がされて『延滞解消』になっているのであれば、それを理由に契約をしないことは機会損失のほうが大きいという判断です。

 

 

最初の貸出金額は低めにして取引の実績をみて増額をするのが最近のトレンドです。

 

 

CICの『手数料遅延』『遅延解消』については、

 

 

・クレジットカードでのショッピング枠の利用

・割賦販売での利用

 

 

等々、品物がてもとに残ることが多いため延滞になったとしても、現金を借りるキャッシングと比較すると貸し倒れになる確率はとても低いものでした。

携帯電話の端末購入からの手数料遅延

携帯購入

携帯電話を購入するときは毎月の通信料と一緒に端末代金も支払う割賦販売が主流となっています。

 

 

多くのひとは毎月の通信料金の割り引きを受けながら、2年間の割賦を組んで携帯端末を購入しています。

 

 

毎月の携帯料金の支払は、通信料金だけではなく端末代金も一緒に支払いをしていることになります。

 

 

つまり割賦販売の支払も一緒にしているので携帯料金の支払いが61日以上遅れてしまった場合は、信用情報機関に『手数料遅延』の異動情報(事故情報)が登録されます。

 

 

 

 

 

『携帯料金の支払いをしなくても携帯が使えなくなるだけだからいいや』と勘違いしているひとが多くいます。

 

 

 

 

 

これは大きな間違いで、異動情報(事故情報)が登録されてしまいますので注意してください。

ソフトバンクの信用情報の誤登録問題

ソフトバンク誤登録

2013年にソフトバンクモバイルは2009年~2013年の間に、6万人以上の顧客の支払情報を誤って信用情報機関に登録していたと発表しました。

 

 

割賦でソフトバンク携帯端末を購入した顧客の入金を正常入金ではなく、延滞と報告し登録してしまっていたのです。

 

 

ソフトバンクはシステム改修時のプログラムの設定ミスと発表し、現在は修復されているとしています。

 

 

カード会社で働いているタナカからすると、本当にあり得ない話です。

 

 

個人の信用情報にたいする重要性の意識が希薄すぎます。

 

 

ソフトバンクが誤った情報を登録したせいで、カード会社の審査に通らなかったり、希望金額のお金を借りられないひとがいた可能性はあります。

 

 

なぜか当時のマスコミも一般社会もそれほど大騒ぎすることなく終わってしましました。

 

 

消費者金融会社が同じことをしたら、袋叩きにあっていたと思いますが、なぜかソフトバンクには世間はやさしかったです。

 

 

少し話がそれましたが、CICの『手数料遅延』『遅延解消』の異動情報(事故情報)は、それほど気にしなくてもよいと判断し、現在は契約をおこなっています。

【自己破産】について

自己破産

続いて『自己破産』についてですが、そもそも『自己破産』とはなんでしょうか?

 

 

借金がなくなるのが自己破産ですが、厳密にいうと自己破産は『破産手続』『免責手続』がセットになっています。

 

 

『破産手続』

借金の支払ができなくなったひとが裁判所に『自己破産』の申し立てをおこない、財産を清算する手続きのこと。

 

 

『免責手続』

裁判所から自己破産が認められ、免責許可決定が得られると借金を返済しなくてよくなること。

 

 

免責許可決定が得られれば借金が0になります。

信用情報機関の登録内容

信用情報機関

破産を申し立てた場合、『破産申立』の異動情報(事故情報)が登録されます。

 

『破産申立』の異動情報(事故情報)は発生日から5年間登録されます。

 

JICCもCICも登録は同じ内容になります。

カード会社の対応

カード会社の対応

残念ながら、『破産申立』の異動情報(事故情報)が信用情報機関に載っているあいだは、カード会社での契約はできません。

 

 

以前は『破産申立』の異動情報(事故情報)が消えたあとでも、借り入れを返済しなかったカード会社では再度の契約はできませんでした。

 

 

具体的に説明します。

 

・プロミス:契約だけで残高0

・アコム:契約し残高50万円

・アイフル:契約し残高30万

・レイク:契約し残高100万円

・SMBCモビット:契約なし

 

『自己破産』をしたときの借入状況が上記だったとします。

 

 

『破産申立』の異動情報(事故情報)が消えたあとで、契約ができるカード会社はどこでしょうか???

 

 

現在は異動情報(事故情報)が消えたあとであれば、全ての会社で契約が可能です。

※契約には審査があるので契約できない場合もあります。

 

 

上記の例だと、アコムとアイフルとレイクでは残高がある状態で『自己破産』をしています。

 

 

つまり、借りたお金を返済しないでふみ倒しています。

 

 

信用情報機関では異動情報(事故情報)は消えても、個別のカード会社では返済されずにふみ倒された記録は残っています。

 

 

なので以前は、異動情報(事故情報)が消えたあとでも、返済しなかった会社では契約ができませんでした。

 

 

それが、自己破産して免責許可決定がされてから一定期間経過あとであれば、通常通りの審査をすると変わりました。

 

 

『自己破産』の場合も最初の融資金額は低くして、取引の実績をみて増額しています。

 


【債務整理】について

債務整理

カード会社に返済金額の減額を申し入れた場合、『債務整理』の異動情報(事故情報)が登録されます。

 

 

通常は弁護士や司法書士に依頼しておこないますが、契約者自身で減額を申し入れた場合もふくまれます。

 

 

裁判所に調停を申し立てた場合は『特定調停』の異動情報(事故情報)が登録されます。

 

 

個人再生手続、給与所得者等再生手続、を申し立てた場合は『民事再生』の異動情報(事故情報)が登録されます。

 

 

『債務整理』『特定調停』『民事再生』の異動情報(事故情報)は発生日から5年間登録されます。

 

 

『債務整理』『特定調停』『民事再生』の異動情報(事故情報)が登録されているときは、カード会社では契約はできません。

 

 

『債務整理』したカード会社では返済がすべて終わったあとでも、以後は契約は一切できませんでした。

 

 

現在は『債務整理』をしても、返済がすべて終わったあと、一定期間経過すれば契約ができるようになりました。

※契約には審査があるので契約できない場合もあります。

まとめ

まとめ

ブラックと呼ばれている異動情報(事故情報)のなかで、『長期延滞』『自己破産』『債務整理』について解説しました。

 

 

・『長期延滞』

延滞が解消されたあとであれば契約が可能になりました。

※契約には審査がありますので契約できない場合もあります。

 

 

・『自己破産』『債務整理』

利用していたカード会社であっても、

一定期間経過したあとであれば契約ができるようになりました。

※契約には審査がありますので契約出来ない場合もあります。

 

 

カード会社の審査内容は日々進化し続けています。

 

 

『自分はブラックだからどうせカード会社で契約はできない・・』

 

 

思い込んでいるだけで実際はそうではない可能性もあります。

 

上記内容にあてはまる人はぜひ一度申込をしてみることをオススメします。

一度申込をしてみよう!!

ブラック申込

そもそも、最初からブラックになろうと思ってブラックになる人なんていません。

 

様々な事情があり、ブラックになってしまった人ばかりです。

 

ブラックになってしまった事は仕方のないことです。

 

誰でも失敗する事はあります。

 

大事なことは失敗したあとにどう行動するかです。

 

 

踏ん切りがつかない人でも勇気を出して、一度申込をしてみましょう!!

 

 

今までとは違う結果が出るかもしれません。

 

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管理人タナカ管理人タナカ

今回はブラックでも借りられる最新のカードローン事情について解説しました。

最後までお読みいただきありがとうございました。